關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知

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9月6日起，國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》開始執(zhí)行，這意味著銀行卡刷卡手續(xù)費再一次作出全面調(diào)整。

　　據(jù)悉，銀行卡交易費率最早由中國人民銀行于1993年確定，費率為2%。2002年中國銀聯(lián)成立后，于2003年和2013年先后兩次進行了分類定價和分類降價。此次調(diào)整，更是將費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%，在全球處在低水平。

　　本次銀行卡刷卡手續(xù)費的改革，不僅體現(xiàn)在降價上，更是從定價方式、政府管理范圍上作了一次較徹底的結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新性地提出了借、貸記卡分開區(qū)別收費，并取消了行業(yè)分類。

　　此外，在手續(xù)費的分配上，打破過去發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和清算機構(gòu)按照7:2:1進行分成的政府定價方式，改為實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率，鼓勵收單機構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)。

　　毋庸置疑，長遠(yuǎn)看來，此次改革，對于各方面都是有益的，但就短期來看，仍是幾家歡樂幾家愁。

　　對于普通商戶，此次改革將直接降低他們的經(jīng)營成本。以餐娛、百貨類為例，餐飲類企業(yè)刷卡手續(xù)費支出可降低53%～63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%～39%。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。

　　對于大額信用卡消費，刷卡手續(xù)費不降反升，商家或?qū)⑹掷m(xù)費轉(zhuǎn)嫁給消費者。改革后，信用卡交易將不實行單筆收費封頂控制，若使用信用卡購房、購車、購買投資品或其他大宗商品，商家或許會要求顧客自付手續(xù)費或者轉(zhuǎn)而采用借記卡、現(xiàn)金等付款方式。

　　對于監(jiān)管機構(gòu)來講，此次改革取消了行業(yè)分類，能夠有效防止“套碼”等亂象；實施了信用卡刷卡手續(xù)費上不封頂，有力遏制了信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，有利于降低監(jiān)管成本，保障消費者信息安全，便于行業(yè)規(guī)范管理。

　　對于發(fā)卡銀行而言，一方面，降低刷卡手續(xù)費率，實施手續(xù)費分成比例市場調(diào)節(jié)，短期內(nèi)可能存在銀行此類收益的下降；另一方面，費率降低吸引更多商戶采用刷卡方式結(jié)賬，有利于進一步增大刷卡消費總量，把蛋糕做大，彌補收費比例下調(diào)的損失，同時通過借記卡、貸記卡刷卡手續(xù)費率的不同，合理控制信貸風(fēng)險。更重要的是，通過改革，推動銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，改革銀行卡價格體系，使之更加適應(yīng)多元化的支付場景，推動發(fā)卡市場和收單市場良性競爭，防止生成系統(tǒng)性金融風(fēng)險，以適應(yīng)數(shù)字普惠金融和綠色金融的要求。