3月24日，中信銀行股份有限公司公布了2022年度業(yè)績報告。根據(jù)年報及業(yè)績發(fā)布會介紹，2022年，中信銀行全面推進“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)中求進，各項指標(biāo)保持韌性增長。截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10,660.29萬張，較上年末增長5.21%；信用卡貸款余額5,104.67億元。報告期內(nèi)，信用卡交易量27,922.63億元，同比增長0.44%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入598.23億元，同比增長1.18%。

中信銀行信用卡業(yè)務(wù)以合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險防控為前提，充分發(fā)揮信用卡作為金融供給側(cè)和消費需求側(cè)“連接器”的作用，為消費勢能的持續(xù)釋放注入新動力，增進廣大消費者的獲得感、幸福感和安全感，打造“有溫度的信用卡”，為客戶和社會創(chuàng)造價值。2022年受全國疫情形勢復(fù)雜多變影響，整體經(jīng)濟環(huán)境和消費市場承壓，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，1月—12月期間社會消費品零售總額439,733億元，同比下降0.2%。在此背景下，中信銀行信用卡保持新增獲客量、交易量、業(yè)務(wù)收入等各項經(jīng)營指標(biāo)的同比正增長。同時，通過優(yōu)化調(diào)整風(fēng)險策略，該行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量整體保持平穩(wěn)，截至報告期末，不良貸款余額為105.20億元，不良率為2.06%，較上年末微升0.23個百分點，處于行業(yè)較優(yōu)水平。

消費是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要引擎。中央經(jīng)濟工作會議提出，把“著力擴大國內(nèi)需求”確定為2023年經(jīng)濟工作的首要任務(wù)，明確指出要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置，增強消費能力，改善消費條件，創(chuàng)新消費場景。

2022年，中信銀行信用卡積極踐行總行“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞“五主”客戶關(guān)系定位及“三全”經(jīng)營方略，深入構(gòu)建信用卡“生態(tài)化、數(shù)字化、輕型化”新模式；堅持科技創(chuàng)新驅(qū)動，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型；踐行國企社會責(zé)任，以教育幫扶支持鄉(xiāng)村振興，為城市碳普惠建設(shè)研發(fā)“中信碳賬戶”，率先邁向綠色金融發(fā)展之路，為服務(wù)實體經(jīng)濟、推進高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

生態(tài)布局 零售融合釋放動能

今年3月，銀保監(jiān)會召開會議指出，要積極主動作為，全力推動國民經(jīng)濟持續(xù)向好，把支持恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置。2022年，中信銀行信用卡圍繞促進消費、擴大內(nèi)需、助穩(wěn)經(jīng)濟的金融宗旨，充分發(fā)揮拉動個人消費信貸增長“主力軍”的作用，以“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略為牽引，布局生態(tài)場景，深耕“五主”客戶經(jīng)營，構(gòu)建特色產(chǎn)品體系，優(yōu)化消費信貸投放，為廣大用戶打造“生活+金融”一站式信用卡金融服務(wù)生態(tài)。

首先，中信銀行信用卡全方位布局戰(zhàn)略合作伙伴，構(gòu)筑多元消費生態(tài)，積極拓展商旅、互聯(lián)網(wǎng)、新能源汽車等生態(tài)場景，創(chuàng)造增長新空間。圍繞商旅場景，中信銀行發(fā)行萬豪旅享家聯(lián)名信用卡、升級中信銀行國泰航空聯(lián)名卡，持續(xù)拓展“商旅+”生態(tài)體系，夯實業(yè)內(nèi)商旅客群體系領(lǐng)先地位；同時，把握消費線上化趨勢，積極布局排名前20的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，深化與支付寶、財付通、京東、抖音等平臺合作，其中7家平臺的獲客產(chǎn)能居同業(yè)首位；發(fā)行首款新能源車主專屬信用卡“中信銀行i車信用卡”，推出購車分期產(chǎn)品，圍繞車主客群打造動卡空間APP“友車”經(jīng)營平臺。

截至報告期末，中信銀行信用卡線上渠道新增客戶量同比增長超過20%，商旅客群有效客戶數(shù)達1,577.10萬戶。據(jù)介紹，隨著今年商旅場景的恢復(fù)，出行消費增長趨勢顯現(xiàn)，今年2月，該行信用卡的商旅場景消費同比提升7%，消費勢能進一步釋放。

其次，圍繞全行的“新零售”戰(zhàn)略，中信銀行信用卡貫徹以“五主”為核心的客戶經(jīng)營策略，緊扣信用卡在“主結(jié)算”、“主活動”、“主融資”、“主服務(wù)”等方面的客戶關(guān)系定位，加大零售融合力度，擴大包含借貸雙卡客戶在內(nèi)的客戶規(guī)模。其中，2022年，該行的分行渠道信用卡獲客量創(chuàng)新高，獨立獲客占比達到21%，借貸雙卡客戶規(guī)模持續(xù)增長。與此同時，信用卡作為入口級產(chǎn)品，為全行零售千萬級“五主”客戶經(jīng)營貢獻力量，實現(xiàn)“新零售”戰(zhàn)略下借貸場景打通，助力零售客戶的AUM增長。

在交易經(jīng)營層面，中信銀行信用卡開展精細(xì)化客群經(jīng)營，多措并舉拉動交易增長。面向存量客戶，中信銀行信用卡迭代升級“9分享兌”“9元享看”“精彩365”三大品牌活動，與總行零售板塊聯(lián)動開展“虎虎生威”整合營銷，參與客戶達到237萬；通過優(yōu)惠、分期和積分立減等活動開展線上經(jīng)營，年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)交易筆數(shù)占比近90%。面向增量客戶，完善新客戶的用戶體驗旅程，新戶端綁卡率及戶均交易顯著提升，超過70%新客戶在激活環(huán)節(jié)完成快捷支付綁卡，實現(xiàn)戶均年均交易提升7%。

此外，為滿足細(xì)分客群的多元化需求，中信銀行信用卡構(gòu)建特色產(chǎn)品體系。針對年輕客群特性，2022年推出虎虎生威卡、新國風(fēng)七色卡、梅西萬事達卡等“顏”卡系列產(chǎn)品，深化年輕客群的經(jīng)營，新增獲客同比增長14%，交易額同比增長24.5%，累計發(fā)卡量超過1,000萬。針對女性消費偏好，該行持續(xù)深耕“魔力卡”系列產(chǎn)品，累計發(fā)卡量超過1,000萬。同時，面向?qū)櫸锟腿旱慕?jīng)營成效顯現(xiàn)，年內(nèi)交易額同比增長11%。

信用卡是消費信貸的“主力軍”，在惠民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟方面發(fā)揮重要作用。中信銀行信用卡緊扣用戶真實消費需求，積極發(fā)揮結(jié)算、融資的金融功能，通過消費信貸合理投放，讓持卡人“愿消費、敢消費、能消費”。2022年，該行信用卡賬單分期規(guī)模同比提升8%，達到歷史新高；在汽車、家電、家裝等消費領(lǐng)域布局分期場景，全年場景分期規(guī)模增幅超過300%；持續(xù)豐富產(chǎn)品貨架，推出中信銀行圓夢卡、樂Hui卡等多款分期產(chǎn)品，開拓增量市場。

2022年，中信銀行緊密圍繞客戶需求，從信用卡業(yè)務(wù)全場景出發(fā)，為客戶全面提供綜合金融服務(wù)，在財富管理、年費及會員增值業(yè)務(wù)等產(chǎn)品體系上予以豐富配置，持續(xù)提升輕資本業(yè)務(wù)勢能。圍繞總行新零售的“主投資”客戶關(guān)系定位，打造信用卡財富管理特色服務(wù)平臺，為客戶提供理財、基金、保險等資產(chǎn)配置服務(wù)，2022年理財銷售額同比提升93%。同時，優(yōu)化年費經(jīng)營策略，保持年費收入領(lǐng)先優(yōu)勢，深化增值業(yè)務(wù)會員模式經(jīng)營，持續(xù)擴大中間業(yè)務(wù)收入。截至報告期末，中信銀行信用卡輕資本收入在收入總額的占比超過25%。

科技引領(lǐng) 數(shù)字化賦能提質(zhì)增效

今年“兩會”期間，政府工作報告明確提出，要促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，其中特別強調(diào)要促進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年，中信銀行信用卡貫徹“科技引領(lǐng)，創(chuàng)新驅(qū)動”理念，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領(lǐng)先優(yōu)勢，筑牢金融科技底座，實現(xiàn)數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)發(fā)展提質(zhì)增效，科技創(chuàng)研能力增強，自主自控進程有效推進。

在平臺運營方面，數(shù)字化賦能服務(wù)效能提升。中信銀行信用卡5G全IP服務(wù)平臺實現(xiàn)了對綜合運營提效賦能，覆蓋客服、電銷、授信等6大遠程運營全場景，客服坐席平均日處理量同比增長105%；整合AI智能輔助技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)坐席綜合服務(wù)效能提升10%。

在產(chǎn)品營銷層面，數(shù)字化賦能實時精準(zhǔn)營銷。中信銀行信用卡通過AI外呼機器人實現(xiàn)智能化語音交互，實現(xiàn)對長尾客群的經(jīng)營覆蓋，全年AI外呼規(guī)模相當(dāng)于節(jié)約人力5,500人�；�于實時數(shù)倉實現(xiàn)事件營銷“實時”毫秒級觸達客戶，已挖掘110+產(chǎn)品營銷、交易促動等場景關(guān)鍵事件。依托AI技術(shù)及客戶營銷模型，構(gòu)建覆蓋全量客戶的畫像標(biāo)簽，基于5G全IP服務(wù)平臺，開展千人千面精準(zhǔn)營銷，提升服務(wù)及營銷效能20%。

在用戶體驗層面，數(shù)字化賦能科技創(chuàng)新。中信銀行信用卡基于VR和AI技術(shù)，在動卡空間APP內(nèi)上線沉浸式3D場館“動卡元空間”，構(gòu)建數(shù)字時代信用卡智慧生活新體驗，該創(chuàng)新成果亮相第六屆世界智能大會；迭代上線動卡空間APP9.0版本，構(gòu)建智能化“生活+金融”一站式新平臺，助力用戶獲享美好金融體驗，截至報告期末，動卡空間APP啟動月活突破1,759.34萬戶，同比提升8%。

2022年，中信銀行信用卡持續(xù)強化科技創(chuàng)研能力，新增國家專利局授權(quán)專利3件，AI發(fā)明已累計獲得國家專利局授權(quán)專利5件；高標(biāo)準(zhǔn)落實信創(chuàng)工作，完成核心系統(tǒng)換芯比例達39%，自主編譯及掌握33個開源組件，提升自主自控能力。

綠色金融 推動綠色消費轉(zhuǎn)型

近期，政府工作報告指出，要推動發(fā)展方式綠色轉(zhuǎn)型，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟。2022年，中信銀行信用卡積極響應(yīng)國家“雙碳”目標(biāo)下的發(fā)展規(guī)劃，落實中信集團“兩增一減”低碳發(fā)展戰(zhàn)略，業(yè)內(nèi)率先首發(fā)上線個人碳減排賬戶——“中信碳賬戶”，是在該行綠色金融體系下打造的個人碳普惠平臺，圍繞城市的碳普惠機制建設(shè)，通過發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，以科學(xué)計量方法累計個人碳減排量，讓綠色消費行為數(shù)字化、可視化、資產(chǎn)化和價值化，從而引導(dǎo)社會公民的綠色消費轉(zhuǎn)型。

“中信碳賬戶”通過迭代升級，中信銀行借記卡、信用卡用戶及其他銀行卡用戶，均可通過中信銀行手機銀行APP、動卡空間APP注冊開通，支持全民開戶；目前已累計實現(xiàn)9個金融場景碳減排量核算，讓消費者的綠色低碳行為可計量、可追溯，推動綠色低碳廣泛融入民眾生活。

截至報告期末，“中信碳賬戶”開戶量68.10萬，累計減排536.52噸�！爸行盘假~戶”自上線以來獲得了社會各界的高度關(guān)注和認(rèn)同，成功入選首屆《生態(tài)品牌發(fā)展報告(2022)》標(biāo)桿案例，該行獲評生態(tài)品牌認(rèn)證；憑借在綠色金融創(chuàng)新與實踐方面的突出表現(xiàn)，獲評國際金融論壇(IFF)主辦的“第三屆IFF全球綠色金融獎”之創(chuàng)新獎。

金融為民 邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段

信用卡服務(wù)與民生消費息息相關(guān)，與實現(xiàn)“人民對美好生活的向往”息息相關(guān)。中信銀行信用卡秉承“金融為民”初心，履行社會責(zé)任。2022年期間，積極開展疫情紓困、服務(wù)新市民、金融消費者權(quán)益保護等多項金融服務(wù)工作，同時，響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以教育幫扶助力鄉(xiāng)村振興，傳遞中信溫度。

2022年期間，中信銀行信用卡持續(xù)深耕“愛·信·匯”平臺建設(shè)，發(fā)行“中信銀行公益信用卡”，升級“愛信賬戶3.0版”，累計在全國28個省市自治區(qū)的學(xué)校捐贈200間“夢想中心”多媒體教室及配套課程，以教育幫扶支持鄉(xiāng)村振興。憑借在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、專注基層教育幫扶、履行社會責(zé)任方面的突出表現(xiàn)，中信銀行信用卡中心榮獲深圳第十六屆金融風(fēng)云榜“年度鄉(xiāng)村振興典范獎”。

中信銀行信用卡始終堅持高質(zhì)量發(fā)展引領(lǐng)，針對2022年7月出臺的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，迅速部署新規(guī)要求下的業(yè)務(wù)調(diào)整，截至年末，已取得階段性成效。具體而言，首先，積極推進活躍客戶、睡眠客戶經(jīng)營，持續(xù)保持睡眠卡低于20%的目標(biāo)；第二，新發(fā)卡授信方面，嚴(yán)格落實剛性扣減要求，授信審批和調(diào)升授信額度方面，扣減累計已獲得其他機構(gòu)信用卡授信額度；第三，“分期手續(xù)費”調(diào)整為“利息”，通過協(xié)議、網(wǎng)頁、賬單、價目表、營銷話術(shù)等各類形式，充分披露產(chǎn)品的年化利率(單利)值及分期違約產(chǎn)生的相關(guān)費用提示，并通過系統(tǒng)實現(xiàn)分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理；第四，規(guī)范合作機構(gòu)管理，通過完善合作機構(gòu)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)及審批程序管理制度，加強名單制管理。

據(jù)介紹，中信銀行信用卡中心將積極落實《通知》各項新規(guī)，把握市場發(fā)展新機遇，積極推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，夯實高質(zhì)量發(fā)展根基。

2023年以來，全國消費市場逐漸回暖，線下消費場景加快恢復(fù)。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年1—2月，社會消費品零售總額77,067億元，同比增長3.5%。中信銀行信用卡緊抓消費復(fù)蘇機遇期，今年1月，因時因勢推出“兔年開門紅”新春主題系列活動，通過紅包派送、返現(xiàn)立減等方式增進消費，累計送出紅包超過1000萬個，覆蓋餐飲商超商戶超11,000家門店，消費筆數(shù)環(huán)比2022年12月增幅達96%，吸引超860萬人次參與，為消費復(fù)蘇注入新動能。

2023年，中信銀行信用卡將緊抓消費趨勢向好的機遇，圍繞“擴內(nèi)需、促消費、穩(wěn)增長”的發(fā)展思路，聚焦激發(fā)消費活力、增強消費信心，拓展惠民、便民消費場景，充分發(fā)揮信用卡作為提振消費與服務(wù)實體經(jīng)濟的“連接器”作用，以穿越周期的定力，致力打造“有溫度的信用卡”，傳遞“讓財富有溫度”的品牌主張，全面邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段。