高門檻將致大小公司冷熱不均車主肯定受益，具體尚不明朗

　　在深圳試點(diǎn)近一年的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革試點(diǎn)又有新進(jìn)展。保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)在近日完成了意見征集，有消息稱，完善后的終稿經(jīng)有關(guān)部門審核將于2012年1月1日實(shí)施。

　　對(duì)于這次車險(xiǎn)費(fèi)率改革，業(yè)內(nèi)認(rèn)為大公司將受益更多。由于新規(guī)對(duì)可單獨(dú)開發(fā)費(fèi)率的公司設(shè)置了較高的門檻，此外，附加費(fèi)率的設(shè)定也未有下限的限制，可能使小公司的利潤空間受到擠壓。

　　小公司無緣浮動(dòng)費(fèi)率

　　對(duì)于備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率進(jìn)展，《意見稿》中圈定有權(quán)單獨(dú)開發(fā)車險(xiǎn)費(fèi)率的公司，而經(jīng)過6個(gè)條件篩選之后，入圍公司寥寥無幾。根據(jù)規(guī)定，可以單獨(dú)開發(fā)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的公司必須滿足“經(jīng)營車險(xiǎn)3年以上”、“最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率低于100%”、“最近連續(xù)四個(gè)季度償付能力高于150%”、“上年度承保車輛達(dá)到30萬輛次以上”等多個(gè)條件。

　　而以公開信息來看，目前符合獨(dú)立開發(fā)新車險(xiǎn)產(chǎn)品的僅有平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)大型車險(xiǎn)公司，而這也意味著小型財(cái)險(xiǎn)公司將無緣獨(dú)立定價(jià)。

　　今年3月，深圳保監(jiān)局出臺(tái)了《深圳地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》，由深圳經(jīng)營機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自主選擇使用。該方案旨在實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)車輛高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)車輛低費(fèi)率，方案預(yù)期將有80%的車輛獲得更為優(yōu)惠的保費(fèi)折扣。而記者查詢了深圳保監(jiān)局的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年3月至5月，保險(xiǎn)公司平均保單保費(fèi)為4768.39元，比同比下降4.64%，其中個(gè)人車輛單均保費(fèi)4554.87元，同比下降6%；團(tuán)體車輛單均保費(fèi)5376.23元，同比下降3.6%。照此比例估算，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革僅在2011年即可為深圳車主節(jié)約保費(fèi)支出約4億元。

　　如果照深圳的試點(diǎn)情況看，浮動(dòng)費(fèi)率可使車主在一定程度上受益。不過，業(yè)內(nèi)人士稱，即時(shí)真正市場化，大的財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)更多的市場份額，沒有必要大幅降價(jià)，而且行業(yè)協(xié)會(huì)也會(huì)干預(yù)低價(jià)競爭。

　　附加費(fèi)用率只定上限

　　記者注意到，在此《意見稿》中規(guī)定，“在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取‘限高不限低’的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%�！睋�(jù)專業(yè)人士向記者解釋，“保險(xiǎn)定價(jià)原理(保費(fèi)費(fèi)率)=純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率+附加費(fèi)用率”，附加費(fèi)用率中包含有手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理費(fèi)、稅費(fèi)、利潤率等幾個(gè)要素。

　　從保監(jiān)會(huì)的這項(xiàng)規(guī)定來看，“限高不限低”的方式意在控制附加費(fèi)用率，但這是否能實(shí)現(xiàn)降低商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的效果呢？“以5000元的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)為例，35%的附加費(fèi)用率上限就意味著，附加的費(fèi)用不得超過5000×35%=1750元�！鄙鲜鰧�業(yè)人士表示，“其實(shí)35%的附加費(fèi)用率對(duì)于保險(xiǎn)公司來說并非‘豐厚’，以稅費(fèi)來說，營業(yè)稅、保險(xiǎn)保障基金、監(jiān)管費(fèi)等就將近占去9%了；手續(xù)費(fèi)比例在15%左右；保險(xiǎn)公司經(jīng)營費(fèi)用，包括職場租金、辦公設(shè)備、員工工資等，一般大型的公司可能有10%左右，小公司可能更高；此外，保險(xiǎn)公司還需保證一定的利潤率�！倍鴵�(jù)記者了解，目前市場上大多數(shù)的公司的附加費(fèi)用率都在22%—31%之間，低于了保監(jiān)會(huì)的最高限制要求，“目前情況下，繼續(xù)壓縮的空間不大”。

　　霸王條款并未更改

　　對(duì)于車主們反映強(qiáng)烈的“高保低賠”、“無責(zé)免賠”條款，在此次《意見稿》中雖有提及，但并未有實(shí)質(zhì)性更改。記者查詢發(fā)現(xiàn)，在《意見稿》中只提及，“高保低賠”問題規(guī)定：保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值確定車輛實(shí)際價(jià)值。確定實(shí)際價(jià)值時(shí)，可以參考行業(yè)協(xié)會(huì)制訂的折舊率。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。而關(guān)于“無責(zé)不賠”問題，則也只表示“規(guī)定車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)責(zé)任明確，將所有涉及責(zé)任免除的條款集中列明，同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任”。