“對(duì)不起，您的汽車買保險(xiǎn)不能享受任何優(yōu)惠，因?yàn)樵撥囕v有過(guò)肇事理賠記錄……”保險(xiǎn)公司一句話，讓車主鄧先生懵了，印象中自己開(kāi)車很小心，從未發(fā)生過(guò)事故，更別說(shuō)理賠了，怎么會(huì)有肇事理賠不良記錄？事后鄧先生向本報(bào)投訴稱：我不能享受車險(xiǎn)優(yōu)惠事小，但這無(wú)端出現(xiàn)的肇事理賠記錄，直接傷害到自己的保險(xiǎn)信用。無(wú)獨(dú)有偶，最近一段時(shí)間本報(bào)連續(xù)接到類似的車險(xiǎn)投訴。一位王女士稱，自己愛(ài)車的保險(xiǎn)費(fèi)率被無(wú)端提高，保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)次數(shù)記錄比實(shí)際出險(xiǎn)次數(shù)多。

　　車險(xiǎn)信用被“偷”？

　　去年，王女士買了輛二手車“練手”，車的初始登記日期是2004年年初。由于此前自己并沒(méi)有駕駛經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于用車當(dāng)中的各種手續(xù)并不十分熟悉，在朋友的介紹下，她把自己愛(ài)車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司一位業(yè)務(wù)人員。但是，令她沒(méi)有想到的是，眼看一年保險(xiǎn)期已過(guò)，王女士卻接到那位保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員電話：“你的車今年沒(méi)法上保險(xiǎn)了！”通過(guò)朋友的介紹，王女士找到了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司人員答復(fù)：“你的保險(xiǎn)記錄顯示你去年出險(xiǎn)5次，按照相關(guān)的規(guī)定，你今年的保險(xiǎn)費(fèi)用要上調(diào)！”“不對(duì)，是3次……”王女士據(jù)理力爭(zhēng)。

　　據(jù)知情人士透露，按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，出險(xiǎn)一次視作沒(méi)有出險(xiǎn)；出險(xiǎn)2到3次，仍然按照上一年的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)用；出險(xiǎn)5次或者5次以上，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率將上調(diào)，具體的上調(diào)幅度根據(jù)選擇保險(xiǎn)公司的不同而不同。即使?jié)M7年的，也只是不能上車損險(xiǎn)。另外，新車第一年有10%的優(yōu)惠；第二年續(xù)保的、出險(xiǎn)次數(shù)不超過(guò)4次的，也能享受10%的優(yōu)惠；而5次或者5次以上，車損和盜搶等費(fèi)率將上浮10%；公里數(shù)一年超過(guò)3萬(wàn)公里的，車損險(xiǎn)等上調(diào)5%；滿7年的，賠付額超過(guò)一定額度的也將上漲一定的幅度；兩年以上不上劃痕險(xiǎn)等。

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，目前的汽車保險(xiǎn)業(yè)有很多陷阱。一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員和一些汽車4S店的維修人員合作，自己定損自己修車，和修理廠一起從中牟取利益。更讓這位業(yè)內(nèi)人士吃驚的是，王女士這輛車假配件問(wèn)題嚴(yán)重，包括前機(jī)器蓋、左側(cè)車門(mén)、各種線束等都是假配件。這位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)這輛車在王女士購(gòu)買之前，曾經(jīng)有過(guò)一次索賠額很大的出險(xiǎn)，從整車來(lái)看，可能是一起嚴(yán)重的偏左前側(cè)撞車事故，而在修理過(guò)程中，維修人員用大量的假配件代替真件，從中牟取暴利。

　　汽車保險(xiǎn)當(dāng)心陷阱！

　　產(chǎn)生車險(xiǎn)理賠問(wèn)題的癥結(jié)，除了投保人保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄外，保險(xiǎn)公司自身也有相當(dāng)大責(zé)任。業(yè)內(nèi)專家表示，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低、整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱等因素，造成理賠服務(wù)質(zhì)量不盡如人意。

　　專業(yè)人士提醒廣大車主，由于保險(xiǎn)業(yè)目前競(jìng)爭(zhēng)激烈，各保險(xiǎn)公司內(nèi)部都存在很多陷阱，要擦亮雙眼辨清真?zhèn)�。首先是看似�?yōu)惠，其實(shí)在蒙蔽消費(fèi)者。一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員利用保險(xiǎn)條款的漏洞，給本該上私家車險(xiǎn)的個(gè)人家庭用汽車上公車險(xiǎn)，從而為消費(fèi)者降低保險(xiǎn)費(fèi)用，殊不知由于公車險(xiǎn)和私車險(xiǎn)出險(xiǎn)索賠規(guī)定不同，真正出險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者才能最終發(fā)現(xiàn)利益受到侵害。更有甚者，一些保險(xiǎn)人員在做這種單子時(shí)不給消費(fèi)者明示，從中賺取保險(xiǎn)費(fèi)用差額。其次是一些保險(xiǎn)人員和修理廠捆綁一體，賺取利潤(rùn)。一般業(yè)務(wù)人員既是定損員，又是修理廠的合伙人，消費(fèi)者通過(guò)這類人員上保險(xiǎn)，往往看似服務(wù)很好，其實(shí)在保險(xiǎn)期滿后會(huì)發(fā)現(xiàn)利益受損。三是強(qiáng)行搭售其他商業(yè)險(xiǎn)。其實(shí)在汽車保險(xiǎn)中，只有第三者險(xiǎn)屬于必上保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)是否要上可以根據(jù)實(shí)際情況決定，但是在實(shí)際的業(yè)務(wù)中，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對(duì)各種保險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售，從而謀取利益。最后是扣單問(wèn)題也比較突出。一些保險(xiǎn)代理人員拉到業(yè)務(wù)后，會(huì)根據(jù)這位消費(fèi)者及車的情況，決定這個(gè)保單是否上交保險(xiǎn)公司，如果沒(méi)有出險(xiǎn)或者索賠額較少，會(huì)給消費(fèi)者出險(xiǎn)，否則將對(duì)出險(xiǎn)推脫，甚至找不到人。

　　車企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)……

　　車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)險(xiǎn)公司的支柱業(yè)務(wù)，多年來(lái)，為節(jié)約成本，保險(xiǎn)公司一直將索賠權(quán)下放到汽車4S店、保險(xiǎn)中介等代理機(jī)構(gòu)。代索賠雖然給投保人帶來(lái)了方便，但卻很難杜絕一些代理機(jī)構(gòu)擴(kuò)大損失、小事故大修、制造二次事故，甚至制造假賠案等騙保事件的發(fā)生，影響了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和可持續(xù)發(fā)展。

　　目前，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司與4S店的合作模式主要是4S店代理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司推薦事故車輛在合作4S店等機(jī)構(gòu)修理。根據(jù)雙方合作深度，4S店代理車輛理賠模式主要有兩種：一種是代理式車險(xiǎn)理賠，即4S店代理的保險(xiǎn)客戶出險(xiǎn)后，通常由4S店代理車主向保險(xiǎn)公司索賠，同時(shí)4S店先行墊付車主維修款項(xiàng)。理賠結(jié)束后，保險(xiǎn)公司將賠款直接打入4S店賬戶。在這種模式下，4S店全程代客戶索賠，客戶基本不參與理賠過(guò)程。

　　第二種是直接車險(xiǎn)理賠。客戶出險(xiǎn)后由車主本人親自向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)公司將賠款直接支付到被保險(xiǎn)人的同名賬戶。在這種模式下，4S店只負(fù)責(zé)修理，客戶自己辦理理賠。如部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，各分支機(jī)構(gòu)一律停止向4S店、修理廠等支付賠款，保險(xiǎn)人是自然人的，由被保險(xiǎn)人攜帶身份證原件直接到公司領(lǐng)取賠款，或保險(xiǎn)公司將賠款打入被保險(xiǎn)人的實(shí)名賬戶；被保險(xiǎn)人為單位的，將賠款通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式支付給被保險(xiǎn)人銀行賬戶。

　　市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，車險(xiǎn)作為汽車產(chǎn)后服務(wù)體系的重要組成部分，貫穿于汽車產(chǎn)品的質(zhì)量、品牌、價(jià)格和服務(wù)四大體系。而汽車產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合，有利于整合服務(wù)范圍、延伸服務(wù)內(nèi)容、完善汽車營(yíng)銷服務(wù)體系、提升汽車產(chǎn)業(yè)附加價(jià)值，間接上對(duì)公司規(guī)模的擴(kuò)大和效益的增長(zhǎng)具有良好的推動(dòng)作用。近年來(lái)，汽車企業(yè)已頻頻進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，發(fā)起成立汽車險(xiǎn)公司或財(cái)險(xiǎn)公司。去年，一汽集團(tuán)旗下子公司聯(lián)合籌建汽車險(xiǎn)公司并向保監(jiān)會(huì)上報(bào)了申請(qǐng)，廣汽集團(tuán)聯(lián)合旗下零部件有限公司和商貿(mào)有限公司等子公司發(fā)起籌建眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)公司，重汽集團(tuán)則發(fā)起成立了泰山財(cái)險(xiǎn)。